【MBA新闻网讯】善变的是科技，不变的是人和市场需求，因此我们需要拥抱新技术变革的时候，也能够善于发现在变化的世界中有什么是不变的需求，将这些新技术应用到需求上。

　　PART 1.数字经济的三大特征

　　上世纪90年代，日本学者首次提出“数字经济”;1996年，美国学者泰普斯科特在《数字经济时代》中正式提出“数字经济”的概念;1998-2000年，美国商务部先后出版《浮现中的数字经济》和《数字经济》研究报告。此后，联合国、美国、英国等纷纷提出数字经济和网络经济的新概念，把信息通信技术产业(ICT)作为数字经济的内核。

　　数字经济在中国的提出要追溯到2016年。当年9月，杭州G20峰会上发布的《G20数字经济发展与合作倡议》给出了数字经济的定义：“数字经济是指以数字化的知识和信息作为关键生产要素，以现代信息网络作为重要载体，以信息通信技术的有效使用作为效率提升和经济结构优化的重要推动力的一系列经济活动。”这个定义把原来狭义范围内的互联网经济放到更广的范围进行概述。

　　2016年10月，习近平总书记在中共中央政治局第36次集体学习时指出，要加快传统产业数字化、智能化，做大做强数字经济，拓展经济发展新空间。2017年3月，《政府工作报告》首次提出“数字经济”。

　　数字经济的主要特征有三点：平台化、数字化、普惠化。

　　平台化：互联网平台创造了全新的商业环境，平台+消费者+商家+服务者，构成了超大规模的分工或协作生态体系。

　　数据化：数据的流动与共享，推动着商业流程跨越企业边界，编织全新的生态网络与价值网络。

　　普惠化：实现普惠科技、普惠金融和普惠贸易。据统计，云计算可以使企业使用IT的成本降低70%，创新效率提升3倍。

　　PART 2.我国数字经济发展迅猛

　　G20国家的数字经济规模不断扩大，到2017年达到26.17万亿美元，增长率达到了8.64%。2017年，美国数字经济蝉联首位，总量达到11.50万亿美元，中国居第二位，总量达4.02万亿美元。数字经济占GDP比例不断提升，中国的数字经济GDP占比增幅最大，达到2.51%。我们可以从下图看出，数字经济已经成为全球经济增长的核心动力。

　　各国数字经济GDP占比参考资料：《G20国家数字经济发展研究报告(2018年)》

　　2018年中国的数字经济总量达到31.3万亿元，占GDP比重超过1/3，达到34%以上。其中对GDP增长的贡献率达到67.9%，贡献率同比提升12.9%，超越了部分发达国家的水平。数字经济成为带动我国国民经济的一个核心的关键力量。

　　中国在数字化方面的成就也是非常瞩目，中国已经是全球领先的数字技术投资与应用大国，我们拥有大批年轻网民，用户基础庞大，能够快速推动数字商业模式迅速投入到商用。中国互联网巨头纷纷在布局多行业、多元化数字生态体系，政府非常积极地鼓励数字化创新和创业，中国的数字经济无论是在体量上还是在应用发展上，都处于全世界领先的地位。

　　为什么我们的数字经济会发展这么快?

　　无论是哪个国家，经济发展的驱动力主要来自于三个方面：人、资本、技术。但是中国的发展已经进入新常态，人口红利已经逐渐衰退，按照以前资本强力推动经济发展的模式也不太可能长久持续下去，因此我们需要从第三要素，即提高全要素生产力这方面去着手，所以“技术”被提到了前所未有的高度。

　　有哪些科技发展是能够在现代社会起到基础性的作用呢?一个全球的大趋势就是，互联网以及互联网衍生的物联网或者5G等应用技术，在不断发展。这些技术发展是可以帮助推动整个经济体的转型，以及可以衍生出很多新应用。我们会把大数据、5G、人工智能当做新的基础产业来看待，扶持我们现有农业、工业、服务业不断往前发展，因此无论是从政府的角度还是企业的角度，都越来越重视发展数字经济。

　　PART 3.何为行为博弈

　　先邀请大家跟我们进行互动的小游戏——行为博弈。

　　行为博弈相当于是把传统的博弈加上行为的因素，就是我们会把行为经济、行为金融的概念引入到这里面来进行分析。请大家从0-100当中选一个数字，如果你选的数字，最接近全部参与者所选数字的平均数的三分之二，就获胜。

　　这个游戏其实是非常经典的博弈游戏，有一个名字叫 “选美比赛”。我们最后想让大家看到的，就是你所选的，可能并不是你最喜欢的，而是你认为最有可能获奖的。这时候你就会想：别人怎么想?因为你的决策里面不再是个人主观判断，而是你要考虑到其他人的思想。

　　这个博弈在传统博弈论里面也有唯一的纳什均衡，纳什均衡的意思就是，给定其他人的策略选择不变，你也不会改变你的策略，因此大家的策略达到一个均衡。这个游戏的纳什均衡是多少呢?就是0，即如果每一个人都是很理性地做分析，我能够判断出来别人也是理性的，大家互相都认为是理性，我们不断这样推导，最后的结果就是0。

　　我们现场参与游戏的结果是多少?第一次游戏的平均数是36，第二次的平均数是24.97，24.97的2/3是16.65。我们看到越往后面玩，数字慢慢就会接近于0。

　　通过这个博弈，我想给大家传递两个信息：

　　第一，其实我们在很多决策环境下，没有一个人是孤岛，除非是你自己关在家里面制作与你自己相关的决策，否则你的任何决策，基本上都是会和别人的决策相关。特别是做商业决策的时候，肯定要考虑到市场上的各种环境，包括各玩家、各监管层次、以及竞争层次等等。

　　第二，虽然每天都在做博弈的决策，但是不是我们只要靠博弈的理论就能做好决策呢?其实人有另外一个不变的特性，就是我们都不是完全理性的人，首先，可能我们的计算能力、推导能力就没有那么强，另外我们可能受到各种各样的情绪，以及社会规则，包括你的道德感、情感等各种因素的影响。因此，你的决策就并不能完全用理性的理论分析推导出来。所以我们说在人的博弈里行为因素在起很大的作用。

　　PART 4.当数字经济遇见行为博弈

　　关于研究人的行为，包括研究人应该怎么做决策，诺贝尔经济学奖得主已经给出一系列的研究，从完全理性的模型推导，到近30年来的行为经济学的迅速发展。在几十年前，我们用各种理性的数学模型来推导和演绎人的决策，但是近30年来，当经济学者在实验室里让人进行各种各样决策的时候，我们发现人的行为并不是像理论推导的那样去做决策。我们发现人有很多行为其实是我们无法用基于原来的理性经济人的理论去解释的。因此在近几年，大家会把行为经济作为一个比较热门的话题来研究。

　　行为经济学者们首先是发现了市场异象或者人的行为异象，然后再引入心理学的知识、生物学的知识来研究人为什么会这么决策。比如上面说的2/3的游戏，从我教课以来的十几年里，做了很多的人次，但是从来没有一个人能够连续赢两次的。

　　为什么呢?即使你有大数据，即使你能分析出来它的各种历史轨迹，你可能还是没有办法去判断那个时间点会怎么做决策，所以这个世界充满了无知，也充满了无奈。

　　数字经济的产生使得很多原来不知道的信息，变成可以留存下来的信息，可以进行分析。但是无法解决的是那些无奈，人和人的博弈造成的无奈。在博弈的过程中你没有办法完全预测到其他人会怎么做，但我想说的是尽管存在着无奈，一些技术特别是关于行为经济的研究发现和研究方法还是可以帮助我们去了解更多人的行为，在一定程度上降低由于无知和无奈造成的决策失误。

　　我们可以利用新技术完善市场的经典问题，比如信息不对称的问题、市场厚度问题、市场堵塞问题、信任的问题。我们拿市场(机制)设计来说，有些市场特别是一些匹配市场，价格并不是唯一的决定因素。最典型的匹配市场就是高考，学生填志愿和最后上的学校这不是你用钱就能解决的问题。比较时兴的新兴经济，如打车市场，要看乘客的需求，还要看附近有车没有、司机愿不愿意接单。很多问题都是匹配问题，我们可以做的是不断调整规则，使得市场更好地运作。市场(机制)设计需要理论及实践、科学与工程互补。

　　【行为机制设计案例】

　　如何提高金融平台的还款率

　　在最近我和合作者进行的一系列关于如何提高金融平台还款率的行为机制设计研究里面，这里我们在催款信息环节进行改造。

　　以前平台采用的是中性的信息提醒用户还钱。如，在最后一笔应还款日之后30天发送：“XXX你好，由XX(平台名称)向你借出的借款已逾期超过30天，你还未还清所有借款。请尽快登录平台还款!”我们利用在行为经济学研究当中一些发现的人的行为，或者说不变的特性，设计了另外两种信息，即正向期待信息和后果威慑信息。

　　正向期待信息是在中性信息里加上“请不要辜负XX(平台名称)对你的信任”。这其实就把正向期待的信息传递在短信里。我们所用的行为逻辑，主要是靠我们在很多人的行为里发现，有一种叫做不需要让别人失望，或者说大家会不希望感觉到内疚。

　　后果威慑信息在国外的很多研究里被发现非常有用，无论是在信用卡借款还是报税环节都是非常有用的。我们在上述中性催款信息中增加了“这是最后一次提醒”和“否则XX(平台名称)会向你采取行动”的语句。

　　我们的研究发现，正向期待的信息效果是最好的。正向期待信息的还款率比中性信息的还款率高了5%。由此可见，如果我们能够善用行为科技的力量，是可以改善市场的信任问题，以及提高市场的有效性和公平性。

　　最后，我想和大家说的是：好的企业或者好的商业模式，是善于用变化的科技解决不变的人的需求。善变的是科技，不变的是人和市场需求，因此我们需要大家拥抱新技术变革的时候，也能够善于发现在变化的世界中，有什么是不变的需求，将这些新技术应用到需求上，在你们获得商业成功的同时，也能够让市场变得更加公平和有效。

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